银行贷款三级审批制度，

指的是每笔贷款在申报时都得经过：

第一级主调查人和协查人双人申请，第二级部门经理审核，第三级支行行长审批。

最终形成纸质审批表格，用于在之后贷款违约时进行问责。

按理说，所有涉及贷款申报的人员都在贷款的三级审批表上，一目了然，处置起来清晰明了。

然而正如王纯良重生之前所经历的那样，贷款出了问题，支行行长一般是不会被严厉处罚的。

因为他们与总分行领导有着千丝万缕的利益关系。

万一把他们逼急了，他们乱咬人，拉了几名大领导下水，你说尴尬不尴尬？

当然倪争这样的属于特例，他这是参与骗贷，犯罪事实已经摆在眼前，总分行任谁也保不了他。

既然支行行长不能被严惩，那么贷款出了问题，这个锅由谁来背？

是负责该笔贷款的分行授信评审部的审批经理？

还是参与三人会、五人会和七人贷审会的评审委员？

别开玩笑了，在足球比赛中，主裁判怎么可能会给边裁出示红牌。

所以这个锅，推来推去还是得由主调查人来背。

现场调查是主调查人亲自参与的，调查报告也是主调查人亲自撰写的，这锅让他来背合情合理。

在这里有一个小窍门，稍有些工作经验的老信贷员可能都清楚。

在问题贷款的责任认定中，对于主调查人最重要的考察标准就是要看他在贷前有没有做到尽职调查。

何谓尽职调查？

即在调查时，尽到自己职责，将申贷人的贷款目的、还款来源和担保方式等要素分析清楚，保证你向分行汇报的材料内容真实准确。

因此，老信贷员在遇到类似伟鑫钢贸这种明眼就能看出有问题，但却被支行行长按着头要求上报的贷款时，他们肯定不会像新手那样，迫于领导压力，昧着良心一个劲的鼓吹客户。

相反的，他们会在调查报告中，详尽的列出客户的各种不足。

至于怎么把这些内容隐晦的写在报告里，从而避免支行行长发现，也是一门学问。

不过话又说回来了，能有几个支行行长会翻看调查报告的.

这样，等到贷款真的出了问题，主调查人被总分行责任认定时，他们会跳出来，强硬的反驳道：

“贷款申报的时候，我把一切问题都明确的写在调查报告里，支行部门经理和支行行长看见后依然选择上报，而且分行还有一道审批环节，不也没有拒绝贷款通过吗？这能怪我么？”

面对这种局面，风险管理部必然不好多说什么，只能和领导商议，看看这锅轮到谁去接。

可以说，这种行为是客户经理作为主调查人时，唯一可以自救的方式。

然而，菜鸟文静显然不知道这个方法。

她撰写的伟鑫钢贸调查报告将对方各种美化包装，整的现在分行责任认定小组的人员直摇头。

哭哭啼啼的声音惹得人心烦意乱，马博士沉思片刻，嘴角幅度很小的扬了扬。

他重重的一拍桌子，‘好心’提醒道：

“哭哭哭，哭有什么用！有这时间不如好好回忆一下，把事情交代清楚。